近段時間以來，成功融資200萬元的奧達信電器有限公司(后簡稱奧達信電器)總經理梁立昶終于松了口氣。有了這200萬元農業銀行的信用貸款，奧達信電器不僅解決了企業在增加訂單、設備升級等方面的資金需求，更為企業后續發展提供了重要支撐。

故事背后，是以農業銀行為代表的金融機構，針對小微企業融資難、融資貴的問題，在產品和服務創新方面做出的有效實踐。

小貸款 大用途

200萬元的數額可能難以支配大中型企業的發展布局，但對很多小微企業而言，這筆款項足能改變公司的發展走向。一直以來，眾多小微企業普遍存在融資難問題，奧達信電器是如何獲得金融機構資金支持的呢?

據了解，奧達信電器是佛山市一家本土外資小企業，主要生產和研發日用電器、便攜式電子冰箱、壓縮機冰箱等。多年來，奧達信電器一直是農行順德分行的忠實客戶，從2013年10月起在農行代發工資，已有5年代發工資記錄。

因發展需要，奧達信電器加快拓展國內外市場，銷售規模逐漸擴大，設備不斷升級，需要大量的資金投入，但在向銀行申請融資時卻遇到了大多數小微企業的困難：難以提供抵押物，無法辦理貸款。

了解到企業的融資需求后，農行順德分行向奧達信電器推薦了農行的“工資貸”產品。“工資貸”更易申請，只要企業經營正常，發展前景良好，且日常代發工資在農行辦理，便可不提供抵押物，憑借企業代發工資量申請貸款。奧達信電器的情況正好和農行“工資貸”條件相吻合。

僅在兩周內，奧達信電器就拿到順德分行200萬元的“工資貸”信用貸款，期限一年，并采用自助可循環的方式，隨借隨還。“‘工資貸’金融額度不大，但幫助作用不小。希望銀行以后能推出更多簡便快捷的信貸產品，滿足更多小微企業的融資需求”，粱立昶說。

加大普惠金融產品創新

據悉，珠三角地區是民營小微企業的集中地，也是廣東小微企業的活躍區，奧達信電器只是其中一個代表。在農行廣東分行，像奧達信電器這樣成功獲得融資的小微企業還有很多。

赫茲曼電力(廣東)有限公司是順德一家中外合資的高新技術企業，農行順德分行了解到企業需求貸款但難以提供抵押物的難處后，向其推薦了“工貿速誠貸”產品。這是一款向擁有核心企業應收賬款的小微企業發放的、用于合法生產經營活動所需的免抵押信用貸款，額度高達500萬元，這筆貸款有效解決了該企業的融資難題。

針對各類企業需求，創新信貸產品，已成為農行服務小微企業的重要一環。

據介紹，除了上述提到的“工資貸”、“工貿速誠貸”，農行廣東分行結合客戶需求，制定了九個普惠金融產品創新主題。同時，以結算流水、代發工資、個人理財、政府采購、商戶收單等反映企業實際經營狀況的指標作為評判依據，有效解決了小微企業授信額度不足、抵質押物匱乏等問題。

正如農行廣東分行普惠金融事業部總經理葉智堅介紹，為了給小微企業提供更加優質、便捷、專屬的金融服務，目前，農行廣東分行已在全省各地市分行成立普惠金融事業部，建立了50家小微企業金融服務專營機構，實現了22個二級分行全覆蓋。

數據顯示，截至2018年9月，農行廣東分行小微企業貸款余額較年初增加了180多億元，貸款戶數同比增加1.5萬戶，小微企業融資成本比一季度下降了66個BP。接下來，農行廣東分行將繼續加大信貸資金投入，加快普惠產品創新，加強電子金融服務，推動小微企業快速發展。

助力科技型小微企業成長

在深圳，農行扶持小微企業的金融攻堅戰同樣成果顯著。

圍繞當地科技創新產業密集的特點，農行深圳分行通過持續的產品創新和服務模式創新，努力促進金融與科技融合，為科技型小微企業提供融資需求，助力企業發展壯大。

深圳市飛思瑞克科技有限公司(后簡稱飛思瑞克)是深圳眾多科技企業中的一員，致力于存儲器IC的生產和銷售。據走訪了解，面對訂單量激增，購買原材料的資金卻不足，飛思瑞克一度周轉受限，經營規模發展遇到一定瓶頸。另一方面，飛思瑞克缺乏抵押物，有效擔保不足，選擇傳統信貸不僅流程審批時間長，融資成本還高。針對這一情況，農行深圳分行將“微捷貸”產品推薦給企業，飛思瑞克成功申請并提款100萬元，解決了燃眉之急。

同樣成功融資的科技小微企業還有深圳市捷先數碼科技股份有限公司(后簡稱捷先數碼)。該公司專門從事城市公用事業領域直讀水表、直讀氣表及其核心技術模塊直讀傳感器等產品的研發、生產和銷售。受困于缺乏抵押物等有效擔保，捷先數碼難以從銀行融資來擴大生產規模、提高市場份額。農行深圳分行基于該企業2016年各類納稅600多萬的信息為其介紹了“納稅貸”信貸產品，捷先數碼成功融資300萬元，給予了業務擴張有力支持。

不難發現，上述案例中企業都面臨相同的難題。正如農行深圳分行普惠金融事業部總經理高光明所說，深圳很多科技型小微企業，由于沒有足夠的抵押、擔保作為抓手，商業銀行往往不敢給予貸款支持，加之小微企業貸款利率高企，融資難、融資貴成為各類企業的老大難問題。

農行有的放矢，根據不同企業的實際情況，推出多款個性化信貸產品，讓眾多融資難的小微企業度過了資金難關，深圳分行的服務亦取得良好成效。數據顯示，截至2018年9月末，農行深圳分行合作的科技型小微企業貸款客戶近450戶，貸款余額超過30億元，較近兩年增長了近兩倍。

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