年關將至，銀行攬儲大戰已經悄然拉開了帷幕，北京商報記者近日走訪北京地區多家銀行網點時發現，在年末資金趨緊、利率市場化加速的多重壓力下，“錢緊”的商業銀行使用各種戰術集中開打。上浮定期存款利率、大額存單、與互聯網營銷相結合等五花八門的攬儲招數令投資人應接不暇、眼花繚亂。不過在央行降息呼聲四起以及金融脫媒的背景下，銀行攬儲面臨不小壓力。

1萬元門檻理財產品成主打

“一年又一年”，商業銀行在理財、大額存款、結構性存款、智能存款等方面多點出擊，年末攬儲大戰硝煙四起。近日，北京商報記者在走訪多家銀行網點時看到，大額存單、存款+已成為各家商業銀行推薦的重點。

在某國有制銀行一支行的大堂中心區域，豎立著一塊小白板，上面標注著該行近期推出的一些銀行理財產品，具體包括保本理財、非保本理財、結構性存款等產品的名稱、起購門檻、期限以及收益率。很多人向大堂經理詢問大額存單、非保本理財的具體情況，包括收益率、起購金額、期限等信息。

此外，最引人關注的當數理財新規落地后的萬元理財產品。據了解，目前多家銀行已經開始利用理財新規“低門檻”的賣點招攬客戶，例如中信銀行、華夏銀行、平安銀行、北京銀行等銀行均推出了1萬元起投的結構性存款、凈值型產品。北京商報記者在不少銀行網點看到，有許多投資者都在向客戶經理詢問萬元理財產品的詳細情況。在一些宣傳單頁上，1萬元起投的字樣還被特別標紅。

年末受存款考核指標等影響，一般銀行都會通過各種手段進行攬儲。據融360監測的35家銀行大額存單利率數據顯示，11月大額存單利率均值較10月略有上升。除了調高利率，還有部分大行增加起購檔位。例如，農業銀行在11月就增加了80萬元和100萬元起購的大額存單。除了主推大額存單外，調高定存利率也成為銀行攬儲的手段之一，在某城商行工作人員提供的宣傳單頁上，一則高利率定制信息引起了北京商報記者的注意。據客戶經理介紹稱，該行發行的外幣定存利率已經上浮至央行限定價，等值在300萬美元及以上，此外還可以定制3.8%的高利率。

搭上互聯網營銷快車

除了產品方面的創新和推廣，銀行也借助了互聯網金融的營銷思路，開展抽錦鯉、送消費券等活動。日前，招商銀行北京分行就針對儲蓄卡用戶做了一場“雙12尋錦鯉”的活動，獎品有RIMOWA拉桿箱、戴森吹風機、戴森吸塵器、Blueair凈化器、Surface Pro 6等頗為誘人的產品。由于該活動設置了識別二維碼拆禮物的規則，也引發了不少用戶自發轉發，收割了一波關注。

而中信銀行則是針對新增資金5萬元以上的客戶購買制定理財可獲得樂享券。具體來看，客戶報名參加當期活動，通過新資金購買該行指定理財產品后，持有理財金額增長：5萬(含)-20萬元(不含)，發放30元理財樂享券。20萬(含)-50萬元(不含)，發放100元理財樂享券。50萬(含)- 100萬元(不含)，發放300元理財樂享券。100萬元(含)以上，發放500元理財樂享券。

普益標準研究員于康指出，就目前市場行情而言，權益類市場波動幅度較大，投資風險提升;而銀行理財能夠提供較高的投資回報率，且收益穩定性較高，投資者可根據自身實際情況持有一定數量理財產品，鎖定收益。

為吸引存款，多家銀行開始創新存款方式，包括計息、付息方式的變化，或者面向特定客戶群體的調整。融360監測數據顯示， 11月三年和五年定期平均存款利率為3.303%、3.314%，均創年內最高。隨著年末銀行攬儲大戰即將開始，12月普通定期存款利率預計仍會略有上調。

在定期存款利率上調的情況下，還有什么理財方式可以選擇?融360大數據研究院金融分析師楊慧敏告訴北京商報記者，目前理財產品越來越多樣化，除了傳統的銀行理財外，還有互聯網寶寶、其他公募基金、保險理財、券商資管產品等。

近期，央行頻頻刷新公開市場操作“空窗期”紀錄。截至12月12日，央行已經連續第34個交易日未開展逆回購操作，這也是2015年5月以來央行公開市場“休假”最長紀錄。市場一時間“降息”呼聲四起。市場觀點指出，央行降息將造成銀行存款利率走低，相較于銀行理財、貨幣基金之類的金融產品，收益率懸殊或將加大。

楊慧敏進一步表示，現在銀行理財收益率仍處于低位，且下行趨勢還在繼續。但臨近年末，銀行或會有一些活動提高利息，穩健投資者可以選擇投資一些長期的銀行理財產品，以防未來收益率繼續下跌。即便未來沒有降息，從當前的投資產品收益率來看，其他固收類產品收益率也比較低，年末選擇銀行理財也不失為一種好的選擇。

攬儲壓力猶存

今年以來，由于股市等行情不理想，且銀行理財、貨幣基金等收益率持續走低，今年末相比往年攬儲的壓力有所緩解。不過，面臨迫近的年終“大考”，銀行攬儲仍面臨不小壓力。在金融脫媒背景下，金融機構各項存款余額同比增速呈現下滑趨勢，據普益標準報告數據顯示，2018年6月末我國金融機構各項人民幣存款余額173.12萬億元，同比增速為8.43%，較2015年12月末同比增速高位下降10.75個百分點，存款“搬家”現象突顯。

此外，我國金融機構各項存款余額增速創新低，存款外流趨勢暫未扭轉。據央行最新公布的金融統計數據報告顯示，11月末人民幣存款余額為177.43萬億元，同比增長7.6%，增速分別比上月末和上年同期下降0.5個和2個百分點，同比增速再破新低，下滑趨勢明顯。

“金融脫媒加劇了銀行攬儲壓力。隨著金融改革創新，利率市場化進程加快、投資渠道的拓寬，對存款造成一定分流，特別是近幾年銀行理財、互聯網金融、貨幣基金的快速發展都在搶奪銀行存款這塊大蛋糕，銀行攬儲備受壓力。”于康表示，而對于中小銀行而言，由于網點相對缺乏，客戶規模和品牌影響力有限，存款壓力不言而喻。

“金融脫媒對銀行攬儲的影響是負面的，投資者有了更多的選擇，不再只把錢放在銀行賬戶里，所以金融脫媒會導致銀行攬儲壓力增大。中小銀行仍面臨較大的攬儲壓力。結構性存款受到監管約束之后，很多中小銀行喪失了利用結構性存款攬儲的渠道，所以只能通過智能存款等方式進行攬儲，面對年末的存款考核指標，攬儲壓力增加。”楊慧敏如是說道。

北京商報記者 崔啟斌 宋亦桐

關鍵詞： 銀行 攬儲戰 低門檻